Россияне получат новый способ перевода денег друг другу — по номеру телефона без привязки к банковским картам. Возможность заработает в следующем году благодаря внедрению в России платежной директивы PSD-2, уже реализованной в Европе.
PSD-2 — вторая редакция европейской «Директивы о платежных сервисах» (Payment Services Directive). Документ направлен на модернизацию финансового пространства и создание простого рынка платежных услуг с альтернативными способами электронной оплаты.Переводы в едином пространстве
Новые правила переводов сейчас прорабатывает ассоциация «Финтех» при Центробанке, пишут «Известия» со ссылкой на источник, близкий к регулятору. Разработчики считают, что нововведение приведет к росту безналичного оборота в стране.
Платежная директива PSD-2, которая уже работает в Европе, обязывает кредитные организации открыть свои клиентские базы и программные интерфейсы (API) третьим лицам, в том числе сотовым компаниям. ЕС принял ее в 2015 году, а действовать она начала с января 2018 года.
Документ предусматривает упрощение перевода денег. Из цепочки «банк — платежная система — клиент» пропадает второй элемент. Например, средства можно перечислять, даже не зная номера карты получателя. При переводе достаточно лишь ввести сумму и номер телефона, всю остальную информацию система получит автоматически.
Как отмечают эксперты, новая система позволит создать открытый банкинг. Более того, внедрение PSD-2 ускорит процесс создания системы моментальных платежей по номеру телефона, которая давно обсуждается участниками рынка. Таким образом, банковскую карту фактически заменит номер мобильного телефона.
Банковскую карту заменит мобильник
Новые правила направлены на стандартизацию, интеграцию всех финансовых систем, а также повышение платежной эффективности, отмечают разработчики инициативы. Для перевода денег на сторонние карты россиянам достаточно будет знать номер мобильного телефона обладателя счета — это облегчит все платежи.
Технически прямая связь между ритейлерами и банками может быть установлена посредством API-интерфейса. Также в перспективе это позволит запустить службу предоставления информации о счетах, с помощью которой информацию из разных банков можно будет просматривать на одном портале.
Сейчас когда мы что-то покупаем в интернете, мы вводим данные платежной карты на сайте продавца, а он потом получает деньги с вашего счета через посредников. PSD-2 предусматривает прямой контакт между продавцом и покупателем — фактически торговец будет просить разрешения у покупателя использовать его банковские реквизиты.
Представитель Центробанка подтвердил изданию, что тема открытия банками программных интерфейсов активно обсуждается. По словам председателя Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, Россия внедрит заграничные правила и закрепит изменения в законодательстве.
«По инициативе Банка России в «Финтехе» открыто отдельное направление по развитию открытых API, В рамках данного направления будут определены подходы к их реализации в России, проведены пилотные проекты, разработаны стандарты и методические документы», — цитируют «Известия» представителя Центробанка.
Дешевые переводы и угроза безопасности
Данные о клиентах и интерфейсы банки будут раскрывать не бесплатно. Тарифы за эту услугу еще не определены, однако в целом открытое API поможет сократить издержки банков при переводах и упростить доступ к платежам для населения, считает директор центра развития электронного банкинга «Транскапиталбанка» Артем Нечаев.
По оценкам эксперта, объем безналичных платежей после внедрения новой системы существенно увеличится, так как она станет более простой для пользователей. Год назад объем переводов с карты на карту в России оценивался в 100 миллиардов рублей. После внедрения PSD-2 он может вырасти минимум на 40-50%.
Центробанк также может повлиять на увеличение доли безналичных платежей, снизив плату за безналичные переводы денег с карты на карту. Сейчас тариф за подобные операции с карты на карту разных банков в среднем составляет 1,5% от суммы трансакции. Новые правила единого платежного пространства позволят снизить тариф, что сделает такие переводы выгоднее.
Как указывает издание, сотовые операторы в курсе возможных изменений в системе переводов. В частности, в разработке правил игры принимает участие МТС. В «Мегафоне» сообщили, что ждут решения Центробанка о легитимности принципов PSD-2 в финансовой системе России и изменения законодательства.
Впрочем, новый подход к платежам уже вызвал опасения у специалистов по безопасности. Так, руководитель компании Digital Security Андрей Гайко считает, что подделывающим сим-карты мошенникам станет легче воровать деньги у россиян. Кроме этого, облегчение трансакций потребует существенного улучшения защиты данных.
